El seguro –como contrato de adhesión– no ha estado ajeno a los mecanismos de protección del consumidor final ante los inminentes casos de conflictos y controversias surgidas que, aún enmarcado dentro de leyes especiales, su característica contractual, colmado de cláusulas predispuestas y generales de contratación, ha generado controversias con el llamado asegurado-consumidor o sujeto más débil de la relación. Se encasilla también en el marco de la moderna Ley de Defensa del Consumidor y Usuario Nº 1334 y sus modificaciones, vigente en nuestro país desde el año 1999.
Si bien esto constituye mecanismos de defensa, también ha suscitado dudas en cuanto a la aplicabilidad de la norma de defensa en una industria como la del seguro, cuyo marco legal está bien definido en leyes generales como el Libro Tercero – Capítulo XXIV del Código Civil (Contrato de Seguro) y la Ley especial Nº 827/96 De Seguros. Pero ¿es posible encasillar como sujeto más débil a aquellos empresarios no consumidores, titulares de los llamados grandes riesgos?
Entendemos que los seguros calificados como “grandes riesgos” son típicamente seguros del tipo empresariales, por la condición del tomador, con independencia de la del asegurado, y más aún al tratarse de riesgos garantizados por empresarios afectados a bienes, servicios, actividades empresariales, comerciales, profesionales, etc.
Sabemos que la justificación de la Ley Nº 1334 se funda en la consideración del asegurado como el sujeto más débil de la relación, que entendemos es un concepto que desaparece cuando hablamos de seguros de grandes riesgos, donde el contratante deja de ser el “débil”. Con ese criterio creemos que los seguros de grandes riesgos se hallan excluidos del ámbito de protección de dicha normativa, no resultando, por lo tanto, aplicables dichas disposiciones.
En cualquier caso que se enfoque la cobertura de riesgos como operación a realizar o contrato a formalizar, lo que parece indudable es que los consumidores de seguros, como los de cualquier otra actividad, solo serán considerados como tales y protegidos por la Ley Nº 1334 cuando se trate de “destinatarios finales del servicio”; sin embargo, no siempre todos los asegurados son consumidores y gozan como tales de protección genérica, cabe hablar inicialmente de asegurado consumidor y de un asegurado no consumidor.
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