Si yo decido asumir o absorber todos mis riesgos entendiendo como tales, eventos que pudiera dañar mi patrimonio, puedo constituir un fondo de ahorro para ello. Aquí se presentan dos variables. La primera es que el evento ocurra antes de completar mi ahorro previsto, y lo segundo que se den más de un evento. Aquí la cosa se vuelve más complicada.
Y es que el riesgo y sus consecuencias son fenómenos intangibles, sucesos inciertos y futuros que no pueden preverse o que aun previsto no es posible evitarse. Un accidente, un robo, un incendio, un evento climatológico intenso, puede ocasionar daño en nuestro patrimonio, inclusive daños personales, hasta la muerte misma. Ante ese riesgo podemos tomar la decisión de “asumirlo”; es decir, absorber uno mismo las consecuencias de ello, o bien podemos “cederlo” a otro para que este lo asuma económicamente hablando. Eso se llama transferir mi riesgo. Y es aquí donde aparecen las aseguradoras que...
Para que el seguro pueda absorber tanto riesgo, existe una estructura técnica basada en las probabilidades y en los cálculos actuariales que determinan tres variables importantes: i) la tarifa de prima exacta para cada riesgo; ii) la frecuencia que pueda producirse y iii) la intensidad probable del siniestro.
Pero aun con todo ello, absorber tantos riesgos no sería posible sin el soporte de un aliado estratégico como es el reaseguro. El reaseguro absorbe gran parte de los riesgos también cedidos por el asegurador y a su vez participa en los siniestros en la misma proporción. Esto hace que grandes capitales asegurados puedan ser soportados por las aseguradoras garantizando la solvencia en la asunción de riesgos.
Con el tiempo, y debido a su carácter masivo, el Estado fue tomando intervención en las operaciones de seguros de cada país, hasta convertirse en un organismo contralor y sostenido por leyes que establecieron mecanismos de protección a la masa de asegurados.
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