El seguro es un contrato y como tal posee cargas y obligaciones para las partes contratantes y sobre el cual recae su existencia. Con respecto a una de ellas, el “asegurador”, la Sección II y III de la Ley N° 827/96 “De Seguros” establece quienes son las empresas autorizadas y cuáles son las condiciones de autorización para operar en seguros. El Art. 3 de la citada ley establece que pueden hacer operaciones de seguros: a) Las Sociedades Anónimas y b) Las Sucursales de Sociedades Extranjeras. Entre los requisitos para constituirse en una “empresa autorizada” citamos; a) Que esté constituido legalmente, es decir de acuerdo a las leyes generales y las disposiciones específicas de esta ley; b) Que tenga por objetivo exclusivo efectuar operaciones de seguro; c) Que aporte el capital mínimo, d) Que sus organizadores y autoridades no tengan inhabilidades legales y e) Que se ajusten sus planes o elementos técnicos contractuales a lo establecido en la ley. Su incumplimiento es pasible de las sanciones por iniciación ilegal de las operaciones establecido en su Art. 110.
Ahora bien, con respecto al “asegurado” es importante conocer “quienes” pueden contratar un seguro en calidad de tomador o asegurado. La citada ley no define el término de “tomador o asegurado”. Tampoco lo define el Código Civil Paraguayo, sin embargo, en su Art. 1555 establece que “… El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente fechada y firmada, con redacción clara y fácilmente legible…”. Esto perfecciona la relación que se inicia con la “propuesta” donde este da su aprobación o su consentimiento, pero para poder celebrar un contrato de seguro debe tener también “capacidad”...
Asegurado, tomador o contratante, si bien pueden recaer en figuras distintas o ser la misma, el criterio común es “la capacidad de contratar”. En el caso de las personas jurídicas, tendría capacidad por el simple hecho de cumplir con los requisitos establecidos en la ley, no obstante, tiene otro requisito que es, el tener un interés legítimo en lo que pretende asegurar. La persona física para actuar como tomador o asegurado debe tener capacidad y a su vez interés en el riesgo que se asegura. Como mínimo debe ser capaz de administrar sus bienes.
El Art. 1° de la ley N° 2169/03 que modifica el Art. 36 del Código Civil Paraguayo establece: “…La capacidad de hecho consiste en la aptitud legal de ejercer uno por sí mismo o por si solo sus derechos. Este código reputa plenamente capaz a todo ser humano que haya cumplido dieciocho años de edad y no haya sido declarado incapaz judicialmente…”. Por tanto, tiene plena capacidad de contratar un seguro todo ciudadano que haya cumplido dieciocho años. En los seguros de personas, “…Los menores de edad mayores de dieciocho años tienen capacidad para contratar un seguro sobre su propia vida solo...
Como vemos, en el seguro de personas no solo es tenido en cuenta la edad menor sino también la edad mayor. Por ello el artículo 1666 establece ciertas reglas con respecto a la edad. Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducirá conforme con aquella y la prima pagada. Aquí hablamos de que el contrato está vigente y por ello se habla de reajuste. Cuando la edad real sea menor que la denunciada, el asegurador restituirá la reserva matemática constituida con el excedente de prima pagada y reajustará las primas futuras. Esto es un proceso técnico que procura equilibrar la edad...
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