Se escucha frecuentemente en los contratos de seguros celebrados el término de franquicias o deducibles como “carga” atribuible al asegurado, en la ocurrencia de siniestros.
Estos términos, si bien parecen confundirse en lo mismo, presentan significados diferentes. Cuando se pacta un deducible en la póliza, el asegurado debe hacerse cargo necesariamente de una parte del siniestro independientemente de la intensidad del mismo, en tanto la franquicia ocurre cuando el asegurador se hace cargo del siniestro si supera cierto porcentual de los valores asegurados.
La razón de este tipo de cláusulas es para algunos de tinte “moral”, al hacer participar al asegurado en el siniestro, promoviendo así mayores actitudes o diligencias para prevenir la ocurrencia de los mismos, o disminuir sus consecuencias, ya que comparte, en cierta medida, “la pérdida” con el asegurador. En otros casos puede justificarse como una medida del asegurador tendiente a evitar asumir siniestros de pequeño porte o de escasa trascendencia que insumen considerables gastos administrativos derivados de la inspección del siniestro, su evaluación y liquidación de los daños, muchas...
En una palabra, el asegurador solo va a pagar si excede de un mínimo y ese mínimo no cubierto es la franquicia. Se lo suele clasificar también como condicional o incondicional. Condicional cuando el asegurador debe indemnizar la totalidad del daño si excede la franquicia e incondicional cuando en ningún caso responde por el porcentaje atribuido a la porción del siniestro que se encuentra por debajo de la franquicia. Esto fomenta la prevención, ya que al saber el asegurado que deberá asumir una parte de los daños, tiende a ser más cuidadoso y a evitar siniestros o a reducir sus efectos, y,...
La figura legal no está determinada en el Capítulo XXIV del Código Civil – Contrato de Seguros, pero se sustenta principalmente de la interpretación de su artículo 1600, que expresa en su primera parte: “El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el daño patrimonial causado por el siniestro”, es decir que la norma descansa en el contrato mismo respecto al modo y la forma de resarcir dejando el criterio a la autonomía de la voluntad de los contratantes.
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