La evaluación de riesgos en seguros es el proceso que utilizan las aseguradoras para identificar, analizar y cuantificar la probabilidad y el impacto de futuros siniestros o eventos adversos que pueda sufrir el asegurado. Es lo que se da en llamar proceso de suscripción. Es fundamental este análisis para determinar las primas que se cobrarán y las condiciones de cobertura. Para poder evaluar el riesgo es necesaria la información, es decir los datos del cliente o del bien a asegurar. Luego los factores que puedan incidir en el riesgo como la probabilidad de ocurrencia y gravedad de un posible siniestro, el capital a asegurar, su duración, la localidad y riesgos colindantes, las medidas preventivas, como alarmas, sistemas anti-incendios, monitoreo remoto o controles (para bienes) o las actividades que realiza, estado de salud etc. (para personas).
Con todos estos datos, los evaluadores, basados en técnicas actuariales y el histórico de cada aseguradora elaboran la tarifa aplicando los recargos en concepto de gastos administrativos y de comercialización, el interés por el financiamiento, y finalmente los impuestos para llegar al premio o costo final al cliente.
Debemos tener en cuenta que además de la evaluación del riesgo existen otros factores que inciden en la suscripción. Uno de ellos es el deducible: que es la porción del siniestro que asume el asegurado, quien, mediante ello, comparte el riesgo con el asegurador en una porción menor. Esto obviamente disminuye el costo. A mayor deducible menos será el costo de la prima del seguro.
Otro elemento es el costo del reaseguro. Las aseguradoras ceden parte del riesgo que asumen a través del reaseguro, pagando una prima al reasegurador que representa un costo adicional. Generalmente ocurre en los grandes riesgos donde superan la capacidad automática que tiene cada aseguradora, esa porción que excede tiene un costo diferenciado. Por ello ese costo pagado por la prima de reaseguro debe ser incluido en la prima total que cobra la aseguradora al asegurado para cubrir el riesgo cedido y mantener la rentabilidad. Así a mayor costo o porcentaje de riesgo cedido al reasegurador,...
Otro factor no menor y quizás el más influyente es la competencia. En un mercado donde la tarifa es libre, el costo del mercado incide necesariamente a la hora de definir el costo. Así, las aseguradoras deben fijar primas que sean competitivas en el mercado para atraer y mantener clientes, evitando precios demasiado altos que puedan alejar a los asegurados o demasiado bajos que comprometan su rentabilidad. Es un constante equilibrio entre riesgo y mercado, aunque la evaluación técnica del riesgo determina un valor base para la prima, las compañías ajustan este valor considerando las tarifas...
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