En materia de seguros, pocas cuestiones son tan sensibles como la determinación correcta del monto que finalmente corresponde pagar frente a un siniestro. La existencia de una póliza y la ocurrencia de un evento cubierto no significan, por sí solas, que la suma asegurada deba abonarse íntegramente. Entre el daño ocurrido y la indemnización efectiva existe un proceso técnico y contractual que exige analizar límites, franquicias, proporciones, depreciaciones, infraseguro, actualizaciones y otras variables. Allí aparece lo que podemos denominar el cálculo de ajuste en los seguros. Ajustar un siniestro significa, esencialmente, determinar económicamente cuál es la pérdida indemnizable conforme al contrato. No se trata únicamente de calcular cuánto costó el daño, sino de establecer qué parte de ese daño corresponde asumir al asegurador. Esta diferencia es fundamental. El seguro no necesariamente cubre toda pérdida patrimonial sufrida por el asegurado, sino aquella que se encuentra comprendida dentro de los límites y condiciones pactados.
El punto de partida es siempre la cuantificación del daño. Si, por ejemplo, un incendio produce daños por 100 millones de guaraníes, esa cifra representa inicialmente la pérdida determinada. Sin embargo, todavía deben analizarse otros elementos. Puede existir una franquicia a cargo del asegurado, una suma asegurada inferior al valor real del bien, bienes que están excluidos o límites especiales para ciertas coberturas. Por ello, daño determinado e indemnización no son conceptos equivalentes.
Uno de los aspectos más relevantes del cálculo es el infraseguro. Cuando el valor asegurable del bien es superior al capital contratado, puede resultar aplicable la regla proporcional, salvo que el contrato disponga otra modalidad. Supongamos que un inmueble tiene un valor asegurable de 1.000 millones de guaraníes, pero fue asegurado solamente por 600 millones. Si ocurre un daño parcial de 200 millones, la aseguradora podría indemnizar únicamente el 60% de dicha pérdida, es decir, 120 millones, sujeto siempre a las condiciones particulares del contrato. La lógica es que el asegurado retuvo...
También puede presentarse la situación inversa: el sobreseguro. Que un bien esté asegurado por una suma superior a su valor no significa que el asegurado pueda obtener un beneficio económico del siniestro. En los seguros de daños rige esencialmente el principio indemnizatorio: la indemnización procura restablecer el patrimonio afectado, pero no generar enriquecimiento como consecuencia del evento.
El ajuste adquiere todavía mayor sofisticación cuando intervienen coberturas de pérdida de beneficio, responsabilidad civil, transporte, todo riesgo operacional, etc. En estos casos pueden evaluarse márgenes de contribución, períodos de indemnización, depreciaciones, salvamentos, recuperos, gastos de mitigación y múltiples sublímites.
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